Quelle est ma capacité d’emprunt avec un Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?
Vous souhaitez emprunter pour financer un projet immobilier ? Mais vous hésitez, car vous n’arrivez pas à estimer votre capacité d’emprunt ? Découvrez ci dessous toutes les informations permettant d'en savoir plus et de prendre rendez vous avec l'un de nos consultants !
Quel est le principe d’un Prêt à Taux Zéro (ou PTZ) ?
Le prêt à taux zéro est un prêt immobilier sans frais de dossier et dont les intérêts sont à la charge de l’État, destiné à l’achat d’un logement neuf ou à réhabiliter. Il est obligatoirement complété par un prêt dit « classique », dont le montant sera calculé en fonction de votre profil emprunteur et du projet ! Un des principes du prêt à taux zéro (PTZ) est que son montant est calculé en fonction de la localisation du bien à rénover ou de la future construction.
Dans tous les cas, le prêt à taux zéro rentre dans les éléments de la simulation de capacité d’emprunt que votre consultant Crédit expert vous remettra, après avoir eu recours à ses services. A noter que les banques ont également tous les éléments pour vous effectuer les simulations en amont de votre projet (ils ont également les outils de localisation, qui vont aider à affiner le montant total de l’opération).
Le prêt à taux zéro (PTZ) peut vous servir dans le cadre d’une construction neuve, achat sur plan, mais aussi dans le cadre de l’ancien, avec la création de surfaces habitables (à partir d’une grange par exemple).
Enfin, le prêt à taux zéro (PTZ) est disponible également pour les départements et territoires d’Outre-Mer, sauf dispositions contraires.
Comment savoir si je peux emprunter avec un Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?
Le PTZ ou Prêt à taux zéro est un dispositif visant à vous faciliter l’accession au logement et permet d’augmenter votre capacité d’emprunt. Votre capacité d’emprunt est calculée en fonction de nombreux critères, tels que la durée du crédit, vos revenus, le montant des mensualités, ou encore votre profil emprunteur, qui va permettre d’affiner auprès de la banque votre demande de financement.
Calculer votre capacité d’emprunt seul n’est pas évident, d’autant qu’il faut pouvoir maîtriser le jargon bancaire, et l’environnement de votre projet immobilier. La calculer de vous-même est donc compliqué, c’est pourquoi de nombreux simulateurs de prêt immobilier en ligne existent.
Pour pouvoir bénéficier du Prêt à Taux Zéro (ou PTZ), vous devez satisfaire à certaines conditions de ressources, que nous explicitons plus bas.
Quelles sont les conditions d’habitation pour bénéficier du Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt accordé principalement aux primo-accédants. La loi prévoit en effet que seuls les acheteurs n’étant pas propriétaires de leur logement dans les deux années précédant la demande de PTZ peuvent y accéder. Attention, ces éléments seront vérifiés en tout premier lieu par l’organisme prêteur (qui lui même sera contrôlé, s’agissant d’un prêt conventionné).
Il existe néanmoins trois exceptions qui permettent aux propriétaires de leur résidence principale de bénéficier du PTZ :
- si vous êtes en situation de handicap ou qu’une des personnes amenées à être logées au sein du bien immobilier est handicapée. Il faudra bien entendu prouver la situation d’invalidité (carte invalidité, pensionnaire de l’AAH ou AEEH, entre autres).
- si vous êtes un propriétaire détenant le seul usufruit ou la seule nue-propriété de votre résidence principale
- si votre logement a été rendu définitivement inhabitable en raison d’une catastrophe naturelle ou technologique : dans ce cas, vous pouvez demander un PTZ dans les deux ans suivant l’arrêté du sinistre.
Quelles sont les conditions de ressources pour bénéficier du Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?
Il faut savoir que le montant du prêt à taux zéro (PTZ) dépend de plusieurs facteurs :
– les ressources du foyer fiscal souhaitant recourir à un prêt immobilier
– la durée du remboursement (couplé à un prêt dit classique, il sera possible de lisser le prêt à taux zéro à ce crédit !)
– la localisation du bien immobilier visé (le code postal précis est d’une importance capitale).
Nous vous proposons de trouver ci dessous le tableau des ressources nécessaires pour pouvoir prétendre au prêt à taux zéro (PTZ)
| Nombre de personnes destinées à occuper le logement | Plafond de ressources pour la Zone A | Plafonds de ressources pour la Zone B1 | Plafonds de ressources pour la Zone B2 | Plafonds de ressources pour la Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 37 000€ | 30 000 € | 27 000 € | 24 000 € |
| 2 | 51 800 € | 42 000 € | 37 800 € | 33 600 € |
| 3 | 62 900 € | 51 000 € | 45 900 € | 40 800 € |
| 4 | 74 000 € | 60 000 € | 54 000 € | 48 000 € |
| 5 | 85 100 € | 69 000 € | 62 100 € | 55 200 € |
| 6 | 96 200 € | 78 000 € | 70 200 € | 62 400 € |
| 7 | 107 300 € | 87 000 € | 78 300 € | 69 600 € |
| 8 et plus | 118 400 € | 96 000 € | 86 400 € | 76 800 € |
Bon à savoir pour le calcul du montant de l’opération : le calcul des plafonds de ressources pour bénéficier d’un PTZ sur l’année en cours, va dépendre des revenus fiscaux (issus de votre avis d’imposition), de l’année N-2. C’est le même principe que pour les allocations familiales. Il faut également prendre en compte les enfants à charges et les enfants à naître au sein du couple, puisque le calcul du PTZ va prendre en considération les personnes qui vont réellement vivre dans le logement (et non les habitants au 1er janvier, comme pour la taxe d’habitation par exemple).
Enfin, l’apport personnel disponible ne rentre pas en compte dans le calcul du PTZ, à l’inverse des travaux, qui constituent un élément important du coût total du crédit.
Quel montant de Prêt à Taux Zéro (PTZ) puis je emprunter ?
Le régime obligatoire plafonne le montant de PTZ accordé au souscripteur en fonction de son revenu et de son projet immobilier. Les montants prêtés par la banque aux emprunteurs ne seront pas les mêmes, selon la localisation du bien, le montant total de l’opération et bien entendu, c’est aussi en fonction de la capacité d’emprunt des emprunteurs.
Pour en savoir plus, n’hésitez pas à utiliser les simulateurs à votre disposition ! et à avoir recours aux services d’un courtier Crédit expert !
Comment calculer le montant du Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?
En fonction de la zone géographique, du projet, le % du coût total pris en charge par un PTZ sera différent. Vous trouverez ci – dessous les éléments vous permettant de vous projeter et quelques critères d’éligibilité. Vous trouverez les % ci dessous.
Zone A et A Bis : 40% du prix du logement neuf.
Zone B1 : 20% du prix du bien.
Zone B2 : 20% du prix du bien.
Zone C : 20% du prix du bien.
Vous avez rencontré un constructeur, vous avez hérité d’une grange ou d’une maison familiale nécessitant d’importants travaux ? N’hésitez plus, prenez contact avec un consultant Crédit expert.